从业20多年，我服务了1000多位客户。在亲历过很多保险赔案后，我整理出家庭理财七大目标：身故保障、医疗无漏洞、大病补偿、子女教育、养老规划、法律传承和资产配置。在此与大家分享：

身故，这是谁都不愿意谈论的话题。但是从整个社会层面上来说，总有人会遭遇不测，从个人的层面上来说，我们不知何时何地，自己会遭遇不测。

作为家庭成员，作为家庭的主要经济支柱，一旦遭遇不测，家庭的主要经济来源中断。一系列问题就此开始，房贷车贷能否如期偿还，孩子教育是否会受到影响，父母是否有足够的钱安享老年，配偶的经济负担是否会过于大。

孩子、父母、爱人，这是人这一生中最亲的家人，很多人辛苦打拼，根本就不是为了自己，更多的是为了家人能够拥有更高品质的生活。但如果您不幸去世了呢？

身故保障问题，是保险要解决的基本问题。能够考虑到身故保障的人，都是十分值得尊敬的人，因为他们责任心很强，就像一把保护伞，护着自己最爱的家人，给家人足够的保障。

身故保险有三个优点：

所谓高杠杆，就是用较低的保费，获得较高的保额，照顾家人周全；

我有个客户，他确实非常有钱，根本就不需要担心家人的生活问题，但他担心钱的法律归属问题。一旦自己去世，孩子尚且年幼，妻子拥有大笔遗产的掌控权。如果妻子改嫁，自己的孩子还能否分得遗产，将来孩子想留学或者创业，需要用到大笔资金，孩子到时候能否如愿以偿的拿到钱款。

世界上已有100多个国家开征了遗产税，目前我国尚未开征遗产税，但是征收遗产税是迟早的事情。

2004年9月21日，在中国经济网首次刊登了《遗产税暂行条例(草案)》，2004年11月19日，有新闻称《遗产税暂行条例(草案)》已经上报到了国务院。而在2010年8月新出《草案》，对其中部分内容作了修订，并且添加了新的内容。2013年2月3日，国务院批转由国家发展改革委、财政部、人力资源社会保障部制定的《关于深化收入分配制度改革的若干意见》中提出，研究在适当时期开征遗产税。

从上面的时间点不难看出，遗产税开征的脚步越来越快了。那么遗产税怎么收呢？在《遗产税新草案》中，明确列明遗产税的起征点是80万，超过这部分的遗产，要征收20-50%的遗产税。

如果不提早规划，合理规避遗产税，您的资产将面临大幅贬值，甚至打对折的风险。

本杰明·富兰克林曾经说过一句名言：“世界上只有两件事是不可避免，那就是税收和死亡。”

而《新版草案》第五条明确列明：被继承人投保人寿保险所取得的保险金不属于遗产税征收范围。所以，购买身故保障类的保险，是合理规避遗产税的有效方法。

了解了身故保障的优点，那作为被保险人，到底需要购买多少保额的身故保障呢？其实计算方法十分简单，需要计算万一人不在了，家里人最少需要多少钱来维持日常生活。车贷、房贷、孩子、配偶以及父母的日常开销，都需要计算在内。此外，如果您的配偶有一份收入不低的工作，还需要计算您的去世，对配偶工作的影响。因为您不能再帮她分担家务了，照顾孩子，陪伴老人，打扫卫生，这些都落在她一个人身上，这势必影响她的工作时间以及工作收入。

计算出所需的最低保额，就可以按照这个最低保额完成投保。当然，您如果资金比较宽裕，可以购买更高保额的保险产品，保障家人高品质的生活。

大家都有社保，但大家也都知道，社保只能报销50-80%，而且报销范围十分有限。

我国国产药将近19万种，进口药8千多种，而在这么多种药材名单中，进入社保目录的药品仅仅占比1.1%，余下的98.9%，病人只能自掏腰包付全款。大部分病人舍不得花钱，只能退而求其次，购买药效较差，副作用更多的报销药。

我常拿我自己举例，如果我生病了，罹患癌症，有治愈的可能，但是要花几百万。如果我没有买保险，那我极有可能面临两种情况：

他会对我说：治得好治不好没关系，只要还有希望，咱们去最好的医院，用最好的药给你看病。积蓄不够可以卖房，再不够可以去借，你的生命最重要。

这种情况，我肯定会非常感动，但我也会很内疚，我会觉得亏欠他，因为我，他用完了他一辈子辛辛苦苦的积蓄，用完了他未来养老的钱，甚至还连累他居无定所。

他会对我说：杨晶，你这个病不太可能治好了，即使治好，几年之后可能还会复发。咱家孩子还小，以后读书成家都需要花钱，咱家里的积蓄要给他留着。当然，你这个病也不能不治，但那些进口药，进口的医疗设备，能不用咱就不用了。

面对这种情况，我会觉得他放弃了我，这种来自于至亲的放弃会让我十分痛苦。

所以，我的观点是：

夫妻，本来就是搭伙过日子。双方都要想着如何减轻对方肩上的负担，这样日子才能越过越好。那怎么才能解决这个问题呢？

现在有一种保险产品叫“高端医疗”。每家保险公司都有这种保险产品，一年只需要大约3000元左右，就可以获得100万的保额，看病花销3万-100万以内，100%全部报销。年缴6000元，可享受200万元的保额，住院甚至门诊费用，全额报销。在保额范围内，无论你是用进口药物、还是住高干病房、甚至进协和特需国际部看病，都可以百分百直接刷卡报销，全款全额报销。让自费项目不再侵蚀你的财产，让你看得起病，让你的家庭资产不再因为生病而受到损失，让夫妻之间不再经受人性的考验！

老百姓常说一句话，最怕进“两院”，一个是法院，另一个就是医院。

生病不知拖垮了多少户原本幸福的家庭，不仅仅是因为看病难，看病贵，更是因为生病之后总有一段很长的康复期。在这段时间内，营养品、复查费用、普通的衣食住行，这些费用虽然看着不高，但是乘以几年甚至几十年，就是一笔不小的开销。

我曾经在美国参加MDRT，有一位分享嘉宾分享他自己的故事视频。他是一个农场主，有一天在农场工作时，草垛倒塌把他开的车砸坏了，导致他双腿高位截肢。如果是一户中国家庭，遇到这种事情，那简直是灭顶之灾。但是在那个视频里，这位嘉宾躺在病床上，他的三个孩子在他的病房里跑来跑去，他的爱人在为他削苹果，两个人聊着天，神情没有一丝的忧愁。因为这位嘉宾投保了高额保险，他残疾之后获得了高额保险金。虽然他失去了双腿，但他获得了大笔资金，这些钱足够保障他后半生的生活。保险给了他和家人轻松的生活，即使面对挑战，依旧是喜剧收尾。

高端医疗保险解决看病报销的问题，而大病补偿保险就是解决养病期间的除了医疗费的其他花销问题。购买了大病补偿保险，一旦患大病，几百万现金马上到账，就相当于一下子获得未来几年的收入，那么在未来几年中，就可以安心养病，从容生活，甚至可以旅游度假放松心情，让你的人生，永远都是喜剧。

孩子是中国父母一生的牵挂。孩子的教育也是中国父母的心头大事。父母总是会尽自己所能，给孩子更好的教育，让他不输在起跑线上。但是你真的有为孩子的教育好好规划吗？

我常问客户，你的孩子高中在哪读，大学在哪读，你有想过吗？有些客户说有，有些客户说没有。那我会接着问客户，要实现这样的规划，需要多少钱，你是怎么安排这部分钱的，能否跟我分享一下。听到这里，客户就晕了，他现在有房有车有存款，但他根本没有仔细考虑过将哪部分钱用于孩子上学的花销。

我们都很爱自己的孩子，我们不能确保陪伴孩子一生，我们也不能确保夫妻婚姻状态一直良好，但我们要确保孩子的教育不受影响，确保他如愿以偿地接受最好的教育。所以，我们应该为孩子设立专属账户，一笔谁都不能动的资产，专门用于孩子教育。

这笔钱就是教育保险，每年存一笔钱，让保险公司代为打理，保险公司保障这笔钱的最低收益率，几年之后，等孩子教育需要用钱，就可以连本带利全额取出。

你可能一辈子不生病，一辈子没有意外，但你一定会老。而且当你老了，中国正好进入深度老龄化社会。到那时，你走在路上，4个人里面，有一个是老年人；到那时，你颤颤巍巍，需要有人照料你的日常起居，但是到那时，整个社会缺乏青壮年劳动力，护工费用很高，你很有可能根本请不起保姆；到那时，你社保里的几千块钱养老金，真的能够保障你的日常生活吗？

我和我先生有一个安排，我们在很早的时候，就根据自己将来的开销水平，安排了一笔养老金。不管将来，我们是否健康，脑子是否灵光，我们每年都能收入一笔稳定的钱，直至去世。而且这笔钱是只属于我们各自的，即使我们一方有一个人先去世，这笔钱也不参与财产分割。

客户一般听我讲完这些，就会心一笑。因为到40多岁这个年纪，看过了很多财产分割造成的悲剧，我们都知道，资产所属权的问题，是一个最重要的问题，我还是那句话，永远不要考验人性。

保险是匹配基本养老最好的工具，保障老年基本的生活费和护理费，让你的老年不再拮据，让你的生活水平不会发生改变。

我和先生还约定，如果这些年，我们有更多的闲钱，会选择加保。让老年生活，不仅有钱满足普通的衣食住行，还能偶尔旅游、下馆子，享受高品质生活。

高净值人群都会面临财产继承的问题。其实财产继承问题的关键就是把不确定因素变成确定的安排，让家里人都高兴，让家族和谐，让人心安。

我常问我的客户，你想给孩子留钱吗？我一般会得到肯定的回复。那么我会接着问，你是通过什么方式给孩子留钱的？存款，还是剩下的房子都给孩子？他还小，一下子拥有那么多钱，他能合理使用财富吗？他不会挥霍吗？而到时候你不在了，会有人给你的孩子雪中送炭吗？而且如果过几年国家开始征收遗产税，你舍得将自己一半的积蓄上缴给国家吗？

要达到财务自由需要科学合理的资产配置。你可以将你的收入、资产、在投什么、每年剩多少钱，基本的规划罗列出来，形成一个自己家庭的资产负债表，再来看如何调整。

关于如何做好资产配置，之前的文章里都有介绍（详见：家庭理财资产配置，保险到底是一个什么角色）我在这里就不赘述了，只跟大家分享一个案例：

我有一个客户，是中金的大客户，他现在45岁已经完全不上班也可以靠被动收入很好地生活。他每天游泳、弹钢琴，日子过得很滋润。但他除了拥有一套房产，剩下所有的钱都投到对冲基金、股票基金包括债券基金、股权投资之类的项目中。

我就问他：你是这样解决养老的吗？

他说：是啊，我现在就靠这个不用上班啊。

我说：你所有的资产都是一类资产，都是跟系统风险有巨大关系的。股市好你就上天，不好你就下地狱了。

他说：那怎么办？

我说：你至少拿出三分之一放到保险里面，把医疗、养老的基础保障做好，没有后顾之忧才能放手一搏。

后来，他们夫妻两个，每人购买了200万保额的大病保险+高端医疗+养老。